신용점수란 무엇이고 왜 중요한가?

오늘은 신용점수에 대해 알아보려고 합니다. 신용점수는 많은 사람들에게 생소한 용어일 수도 있지만, 실제로 매우 중요한 정보라고 할 수 있습니다. 신용점수란 무엇이고, 왜 우리에게 중요한지 함께 알아보도록 해봅시다.

# 신용점수란 무엇이고 왜 중요한가?

1. 신용점수의 개념 정의

신용점수는 개인 또는 기업의 신용 신뢰도를 나타내는 숫자로, 금융기관이나 신용평가사에 의해 산정됩니다. 이는 개인이나 기업이 돈을 빌려주는데 얼마나 신뢰할 만한지를 평가하는 지표로 사용됩니다. 일반적으로 신용점수는 0에서 1000까지 혹은 300에서 850까지의 범위에서 산정되며, 점수가 높을수록 신뢰도가 높다고 평가됩니다.

과거 개인의 신용도는 신용등급에 의해 선성 되었으며, 1점부터 1,000점까지 책정되며 1-10등급으로 수치화한 지표였지만, 2021년 1월부터 폐지되어 등급을 매기지는 않습니다.

과거 신용등급이나 현재 신용점수는 현재 금융거래 시 중요한 기준이 되는 지표로 사용되고 있으며, 잘 관리해야 합니다.

2. 신용점수의 구성요소

신용점수는 여러 요소들의 조합으로 산정됩니다. 대부분의 경우, 신용점수는 다음과 같은 요소들을 고려합니다:
○ 신용 상환기록: 대출이나 신용카드 사용에 따른 상환 여부와 연체 여부를 평가합니다.
○ 신용 신청 기록: 최근에 진행한 대출 신청이나 신용카드 신청에 대한 정보를 고려합니다.
○ 신용 이용 현황: 개인이나 기업이 현재 어떤 신용을 이용하고 있는지, 그리고 이를 어떤 비율로 상환하고 있는지를 평가합니다.
○ 신용 연령: 개인이나 기업이 신용 이력을 갖춘 기간을 고려합니다.
○ 신용 다양성: 여러 종류의 신용 제품을 사용하고 있는지, 예를 들어 대출, 신용카드, 주택 융자 등을 고려합니다.

3. 개인 신용점수와 기업 신용점수의 차이점

개인 신용점수와 기업 신용점수는 산정 방식과 사용 목적에서 차이가 있습니다. 개인 신용점수는 개인의 개인적인 신용 이력을 평가하는 반면, 기업 신용점수는 기업이 재무상태와 신용 이력을 평가합니다. 또한, 개인 신용점수는 개인의 소비패턴과 신용카드 사용량을 고려하지만, 기업 신용점수는 기업의 재무보고서와 신용거래 내역을 중심으로 평가됩니다.

4. 신용점수가 낮아지는 주요 원인

신용점수가 낮아지는 주요 원인은 다양합니다. 몇 가지 예를 들어보면:
○ 연체 기록: 대출이나 신용카드 지불을 연체하는 경우 신용점수가 크게 하락할 수 있습니다.
○ 높은 신용카드 사용량: 신용카드 한도를 넘어 사용하는 경우 신용점수가 낮아질 수 있습니다.
○ 신용 신청 기록: 긴 기간 내에 여러 개의 대출이나 신용카드를 신청하는 경우 신용점수가 하락할 수 있습니다.
○ 파산: 파산을 선언하거나 경영 어려움에 처한 기업인 경우, 기업 신용점수가 낮아질 수 있습니다.

5. 신용점수가 높아지는 방법과 전략

신용점수를 높이는 방법과 전략에 대해서 알아봅시다. 몇 가지 예를 들어보면:
○  시간적인 요소: 신용 이력을 오랜 기간 유지하는 것이 중요합니다. 빌린 돈을 채권자와 약속한 대로 상환하고, 신용카드의 사용한도를 넘지 않는 등의 습관을 가지세요.
○  신용카드 사용량: 신용카드 사용량을 적정하게 조절하는 것도 신용점수를 높이는 방법 중 하나입니다.
○  신용 신청 기록: 카드나 대출 등을 신청할 때 신중하게 선택하고, 빈번한 신용 신청을 피하는 것이 좋습니다.

6. 신용점수가 미치는 영향

1) 대출과 금융
신용점수는 대출과 금융에 큰 영향을 미칩니다. 신용점수가 낮으면 대출 신청이 어려울 수 있으며, 이자율이 높게 책정될 수 있습니다. 또한, 금융기관은 신용점수를 참고하여 개인의 신뢰도를 판단하므로, 신용점수가 높으면 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.

2) 직장과 취업
신용점수는 직장과 취업에도 영향을 미칩니다. 일부 회사는 신용점수를 고용 프로세스의 일부로 사용하며, 신용점수가 낮을 경우 취업 기회를 놓칠 수 있습니다. 또한, 신용점수가 높으면 직장에서 신뢰받을 확률이 높아지며, 승진이나 보상 등의 기회를 얻을 수 있습니다.

7. 신용점수를 관리하는데 필요한 습관

신용점수를 관리하기 위해서는 몇 가지 필요한 습관을 가지는 것이 중요합니다. 예를 들면:
○ 정기적인 신용보고서 확인: 자신의 신용 보고서를 정기적으로 확인하여 잘못된 정보나 오류가 있는지 확인해야 합니다.
○ 신용카드 사용량 조절: 신용카드 사용량을 적정하게 조절하여 카드 한도를 넘지 않도록 합니다.
○ 신뢰할 만한 신용기관과의 거래: 신뢰할 만한 금융 기관과 거래하여 신용 이력을 쌓습니다.
○ 정기적인 상환: 대출이나 신용카드 등을 정기적으로 상환하는 습관을 가집니다.

8. 개인신용평가회사

한국의 대표 개인신용평가회사는 다음과 같습니다.

1) NICE평가정보
- 1985년 설립된 국내에서 가장 오래된 신용평가 회사입니다.
- 신용점수와 기타 신용정보를 금융기관에 제공하고 있습니다.
- NICE에서는 300부터 900까지 범위로 신용점수를 산출하며, 점수가 높을수록 좋은 신용 상태임을 나타냅니다.

NICE지키미

2) 코리아크레딧뷰(KCB)
- 금융회사와 공공기관이 보유한 개인신용정보를 수집하고 분석하여, 개인의 신용점수와 신용보고서를 제공합니다.
- KCB는 0부터 1000까지의 범위에서 신용점수를 산출하며, 점수가 높을수록 좋은 신용 상태를 나타냅니다. 

금융기관이 설립하고 활용하는 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

위의 회사들은 개인의 신용점수를 평가하고, 이를 금융기관에 제공하여 대출이나 신용카드 발급 등의 금융거래에 활용됩니다.

각 회사마다 평가 기준이 다르기 때문에, 자신의 신용점수를 확인할 때는 여러 회사의 점수를 비교해 보는 것이 좋습니다.

9. 국가의 신용회복지원 제도

개인 또는 개인사업자가 채무 과다로 인해 신용불량자가 된 경우, 국가에서 지원하는 신용회복지원제도를 이용할 수 있습니다. 대표적인 신용회복지원제도로는 개인워크아웃제도와 프리워크아웃(사전채무조정) 등이 있습니다.

1) 개인워크아웃제도
금융기관 간 맺은 '신용회복지원협약'에 따른 신용불량자 구제제도로, '개인워크아웃제도'라고도 합니다. 최저 생계비 이상의 소득이 있는 개인 또는 개인사업자가 채무 과다로 현재의 소득으로는 채무 상환을 할 수 없어 신용불량자로 등재되어 있는 경우 신용회복지원위원회에 개인워크아웃 신청을 하면, 신용회복지원위원회가 금융기관의 채무를 일정 부분 조정하여 줌으로써 신용불량자가 경제적으로 회생할 수 있도록 도와주는 제도입니다.

2) 프리워크아웃(사전채무조정)
금융기관에 빛을 진 신용불량자를 구제하기 위한 제도로, 개인워크아웃제도와 함께 신용회복위원회에서 지원합니다. 사전에 신용불량자로 전락하는 것을 예방하기 위해 지원하는 제도입니다.

그 외에도 대한법률구조공단에서는 기업을 대상으로 한 기업개선작업(workout)과 기업회생절차, 개인을 대상으로 한 개인신용회복 등을 지원·관리하고 있습니다. 

대한법률구조공단

 

# 마무리 : 신용점수에 대한 생각

신용점수의 중요성은 계속해서 증가하고 있으며, 미래에도 지속적으로 중요한 역할을 할 것으로 예상됩니다. 신용 점수는 금융 시장에서 개인과 기업의 신뢰성을 판단하는 핵심 지표로 사용되기 때문입니다. 따라서, 신용점수를 지속적으로 관리하고 개선하는 것은 개인과 기업의 금융 거래와 진로에 큰 영향을 미칠 것입니다.

이러한 이유로 신용점수는 우리 일상에서 매우 중요한 역할을 하며, 신용점수를 관리하고 개선하는 것은 개인과 기업의 금융 거래와 진로에 큰 영향을 미친다는 것을 기억해야 합니다.